Det er stramme tider, lommeboka strekker ikke til, og så melder utgiftene seg. Inntektene minker og oppsparte midler og bufferkontoen er ikke der når du trenger det. Hva gjør du? Spare eller låne?
Det høres kanskje ut som et paradoks, men å ta opp lån kan faktisk være en måte å spare penger på. Vi viser deg hvordan du sparer penger ved å velge det riktige forbrukslånet eller å gå for refinansiering.
Det første steget
Noe av det første og viktigste du kan gjøre før du binder deg til en låneavtale, er å kartlegge markedet av tilbydere. Ha klart for deg hvorfor du trenger mer oppsparte midler nå og til hva. Det er penger å spare både ved å velge riktig forbrukslån og bevilge forbrukslånet riktig.
Størst forskjell er det mellom rentene som tilbys på markedet og er hva du bør se etter. En låneagent eller lånekalkulator hjelper deg i søken etter den rette tilbyder med de rette vilkårene.
Du kan også søke i jungelen av tilbydere online og vil få svar med et tilbud etter et par dager. Det gjør det enkelt å navigere på lånemarkedet selv. Først ser vi på hvordan en låneavtale ser ut.
Hva innebærer forbrukslånet
Det finnes både sikrede og usikrede forbrukslån på markedet. Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet i bolig, egenkapital eller personlige eiendeler. Bankene tar en større risiko enn kunden ved å utstede et forbrukslån og derfor blir rentene høyere og nedbetalingstiden avgjørende.
For å best kunne sammenligne de tilbudene som finnes bør du vite hva du skal se etter. Slik ser en standard forbrukslånsavtale ut uavhengig formål, antall lånesøkere eller utsteder.
- Nedbetalingsplan på fem år
- Lånesum på rundt 500 000 kroner
- Ingen betalingsanmerkninger eller inkassosaker
- Lånegrensen for forbrukslån er mellom 5 000 kroner og 600 000 kroner
- Du kan betale mer, men ikke mindre enn beløpet på regningen
- Innebærer en kredittsjekk hvor du må ha en så god kredittscore som mulig for å få lånet innvilget
- Lånetakers betalingsevne fastsettes av kredittscoren som bør ligge på rundt 50-60 og avgjøres av inntekt, gjeld og betalingsanmerkninger
- Effektiv rente som indikerer månedlig avdrag, er hva som varierer fra bank til bank
- Det er den effektive renten du skal forholde deg til, ikke den nominelle renten
- Den effektive renten er kostnaden på lånet inkludert gebyrer og avgifter
- Jo høyere lånebeløp du søker om, jo mer spiller rentenivået inn
- Lånetaker må ha fast bostedsadresse, samt hatt sammenhengende og lovlig opphold i Norge de siste tre årene
- Å søke sammen med en medlåntaker øker sjansen for å få lånet innvilget
Et låneavtale-eksempel
Under er et eksempel på en låneavtale som viser hvor stor betydning en 4% renteforskjell har for lånetaker.
- Lånesum 250 000 kroner
- Effektiv rente 16 prosent
- Rentekostnader 102 928 kroner
- Totalkostnad 352 928 kroner
- Lånesum 250 000 kroner
- Effektiv rente 20 prosent
- Rentekostnader 134 172 kroner
- Totalkostnad 384 172 kroner
Spar med refinansiering
Refinansiering er faguttrykket for når du tar opp et lån med det formål å betale eksisterende lån eller ubetalte kredittkortbeløp. Poenget er å samle den usikrede og eksisterende gjelden og få mindre kostnader totalt.
På denne måten får du oversikt over den samlede privatøkonomien din, lavere rente og det blir enklere å tilbakebetale gjelden raskere.
I likhet med forbrukslån-søknaden kan du også søke om refinansiering i flere banker samtidig før du bestemmer deg. Det er både gratis og uforpliktende. Den største forskjellen ved de to lånemetodene er nedbetalingstiden som ved refinansiering av lån kan være på 15 år eller lenger. Banken vil også tilrettelegge den mer forutsigbare låneavtalen for lånetaker i mobilbank og nettbank.
Hvordan spare med forbrukslån
Å bruke et lån som en sparemåte handler mest om nedbetalingsplanen. Jo kortere tid du evner å nedbetale lånet på, jo rimeligere blir lånet totalt sett. Dette er det renta som avgjør.
Renta beregnes kontinuerlig basert på det lånebeløpet som er igjen.
Bankens antall rente-beregninger er basert på hvor raskt lånetaker evner å nedbetale lånet. Når lånet har kortere varighet betaler du mindre renter og mer i avdrag per måned fordi lånet har kortere varighet.
Husk også at de 12 årlige termingebyrene også har en kostnad og en kostnad som varierer fra tilbyder til tilbyder.
Forbrukslån: Ikke en sparemåte
Til slutt vil vi minne om at å ta opp lån ene og alene for spareformål anbefales ikke. Det ligger i ordet. Et lån er for å dekke uforutsette utgifter som reparasjoner, boligkjøp, bryllup, eller å betale ned på eksisterende gjeld. Forbrukslånet er bankens egne penger og lånte penger er ikke midler du søker om for så å flytte de inn på sparekontoen eller et askjefond, eller få mer egenkapital.
Derimot, når du først behøver lånte midler er det likevel penger å spare ved å velge den riktige låneavtalen eller ved refinansiering som en sparemetode. Ved å fokusere på rentenivået og nedbetalingstiden kan du spare mye penger på å velge et forbrukslån når økonomien er stram.
