Hvor mye et forbrukslån ender opp med å koste varierer fra person til person. Renter, gebyrer og nedbetalingstid påvirker alle den totale kostnaden på lånet. Siden rentene styres av kredittvurdering, vil dermed ulike husholdninger får tilbud om ulik rente.
Kostnader knyttet til forbrukslån
Forbrukslån er et usikret lån med høyere renter enn lån med sikkerhet. Grunnen til at bankene krever en høyere rente for usikrede lån handler om garanti og risiko. Siden bankene ikke har sikkerhet i bolig eller andre eiendeler krever de økte renter som kompensasjon for økt risiko.
Renter
Det er alltid knyttet en form for risiko ved å låne penger til noen, spesielt om det det ikke finnes noen garanti for lånet. Ingen egenkapital, depositum, eller eiendom som kan tas pant i. Den effektive renten ligger i gjennomsnitt på over 10 % for forbrukslån. Til sammenligning får du under 2 % rente på boliglån, mens billånet ofte ligger omkring 5 %.
Gebyrer
I tillegg til renter kommer det også gebyrer. Det finnes mange gebyrer som bankene krever inn i forbindelse med lån. Etableringsgebyr betales når du signerer en låneavtale. Administrasjonsgebyr på mellom 30 og 70 kroner hver måned for håndtering av betalingen. Får du faktura tilsendt i posten, må du også betale ekstra fakturagebyr.
Med alle slags renter og gebyrer kan forbrukslån fort bli et dyrt lån. Hvor dyrt det blir, avhenger derimot av nedbetalingstiden.
Se også: https://www.smartepenger.no/lan/2752-sa-mye-koster-et-forbrukslan
Nedbetalingstid for forbrukslån
Alle lån uten sikkerhet har en maksimal nedbetalingsperiode på fem år, med unntak av forbrukslån til refinansiering. I så tilfelle kan du bruke 15 år på å nedbetale gjelden. Det sier seg selv at det er mye dyrere å betale ned over 15 år enn på fem år. Du kan i tillegg ikke låne mer enn 600 000 kroner uansett formål.
For å vurdere hvor dyrt et lån kommer til å bli, kan du bruke en lånekalkulator på nett. Her kan du legge inn hvor mye du ønsker å låne og hvor lang nedbetalingstid du ser for deg. Kalkulatoren vil vise deg hvor mye lånet koster, og hvilke tilbydere som kan tilby dette.
Låneeksempel totale kostnader:
Et lån på 150 000 kroner med en rente på 11 % vil koste 3 203 kroner i måneden med en nedbetalingstid på fem år. Det totale beløpet blir 192 195 kroner, med en total kostnad på 42 195 kroner.
Lån på 150 000 kroner med en rente på 10 % koster 1 985 kroner i måneden med en nedbetalingstid på ti år. Den totale kostnaden på lånet blir 88 199 kroner, som gir et totalbeløp på 238 199 kroner.
Ved å doble nedbetalingstiden blir lånet altså over 40 000 kroner dyrere totalt. Det vil også koste 1 218 kroner mer i månedlig nedbetalingsbeløp.
Hvordan få lavest mulig kostnad på forbrukslån?
Siden forbrukslån har en såkalt fleksibel nedbetalingstid, kan du enkelt betale ned lånet raskere enn planlagt. Ved å gjøre ekstra innbetalinger vil lånet nedbetales raskere. Dette skyldes at alle ekstra innbetalinger automatisk regnes som avdrag. Ved å betale ned ekstra vil du også redusere rentekostnadene. Rentene du betaler hver måned regnes ut ifra hvor mye du skylder; skylder du mindre, betaler du mindre i rente.
Sammenlign tilbud
Å sammenligne lånetilbud er også et godt råd. Ved å gjøre dette kan du finne fram til lånetilbudet som har de beste vilkårene for deg. For å kunne sammenligne tilbud må du søke om lån fra flere tilbydere. Dette kan du gjøre gjennom en lånemegler.
Da sender du kun inn én søknad om lån, som videreformidles til alle bankene megleren samarbeider med. Deretter får du samlet alle tilbudene på ett sted og kan enklere sammenligne og finne det rimeligste lånetilbudet.
